Практически нет сомнений: индивидуальный пенсионный капитал будет введен в реформированную систему с 2018 года. После публичного анонсирования основных положений законопроекта, у экспертов и общественности появилось много вопросов и опасений.
Смена формата
Министерство финансов и Центробанк предлагают «переформатировать» накопительную систему формирования пенсий, которая работает сегодня, в пользу возможности россиянам самолично копить деньги на старость – такова концепция индивидуального пенсионного капитала. При этом страховая часть по-прежнему останется в государственной пенсионной системе.
Пенсионный капитал граждане будут формировать сами в негосударственных ПФ путем добровольного внесения средств. Ни размеры взносов, ни их периодичность чиновники ограничивать не планируют. Таким образом, каждый сможет откладывать на старость в том режиме, который сочтет наиболее комфортным.
На заметку! Те, чьи пенсии сегодня хранятся в частных фондах, смогут перевести их в НПФ. В случае отказа, их накопления в виде баллов автоматически перенесут в страховую часть пенсии .
Чтобы стимулировать граждан, государство планирует:
предоставлять вычет на сумму отчислений в индивидуальном порядке, но не более 6% от зарплаты;
гарантированную защиту отложенных на старость средств (в каком виде это будет организовано, пока обсуждается, но, вполне возможно, что НПФ будут обязаны платить взносы за клиентов вроде тех, которые сегодня отчисляют банки);
будут предоставляться бессрочные каникулы, позволяющие прерывать отчисление взносов на неограниченный срок;
средства пенсионного капитала станут собственностью гражданина, то есть распорядиться ими он сможет по своему усмотрению, в том числе и до выхода на заслуженный отдых.
Заинтересовать планируют и работодателей, чьи сотрудники решатся формировать ИПК – индивидуальный пенсионный капитал. Для владельцев бизнеса перечень льгот сформулируют чуть позже, но одной из них, вероятно, станет снижение налоговой базы для расчета соцвзносов.
Переход на отформатированную систему запланирован на 2018 год, и он будет выполнен автоматически – счет на ИПК будет открыт для каждого россиянина, но в течение двух лет останется возможность отказаться от участия в программе. Те, кто не определится с размерами отчислений, так называемые "молчуны", будут автоматически отдавать из зарплаты 1% в месяц. Со временем ставку увеличат до 6%.
Если гражданин решит воспользоваться ИПК до выхода на пенсию, ему нужно будет заплатить НДФЛ, но возвращать деньги на счет, как в случае с займом, не придется. Перечень возможностей, при которых разрешат забрать накопленные деньги раньше срока, пока обсуждается, однако, по словам авторов законопроекта, он будет масштабным и очень привлекательным.
На заметку! В новой системе россияне будут полностью контролировать свои пенсионные накопления. Смогут определять размер отчислений, периодичность внесения сумм, выбирать размер ставки и форму пенсионных выплат.
Капитальные вопросы
Смогут ли разработчики нового формата пенсионных накоплений сделать систему действительно привлекательной? В Минфине и Центробанке уверены, что люди оценят выгоды от ИПК. По их опросам, 60% россиян уже готовы включиться в самостоятельное формирование капитала на старость. Эксперты высказываются менее радужно: средний заработок в стране не так велик, чтобы из него откладывать 1-6%. Подобную систему хорошо бы вводить на фоне роста доходов населения, в противном случае необходимо придумать очень ощутимые стимулы для привлечения граждан.
Среди озвученных проблем и сложностей, которые могут появиться с введением ИПК:
несовместимость новой системы с традиционным пенсионным обеспечением;
невозможность уменьшить действующую ставку по налогам или ввести льготы при участии в добровольных накоплениях;
ущемление прав тех, кто откажется от участия в формировании ИПК;
нездоровая конкуренция между негосударственными корпоративными пенсиями и ИПК;
сомнительная эффективность инвестирования в будущую пенсию.
Несмотря на то что некоммерческие ПФ смогут по новой концепции предлагать более рискованные варианты вложения денег на старость с получением больших доходов, обеспечить сохранность накоплений остается архиважной задачей.
Времени на доработку основных законов по ИПК остается немного. Все ключевые моменты должны быть представлены и утверждены в весеннюю сессию, поэтому окончательный текст концепции индивидуального пенсионного капитала планируют представить в конце ноября 2017 г. Запуск реформированной системы запланирован на 2018 г.
Министерство финансов подготовило план реформирования пенсионной системы, который предусматривает повышение пенсионного возраста и отмену выплат работающим пенсионерам
Министерство финансов направило в Минтруд план пенсионной реформы, составленный после февральского совещания у премьер-министра Дмитрия Медведева, сообщает газета «Ведомости» .
Документ состоит из шести пунктов, и н екоторые из них звучат не впервые. В частности, Минфин предлагает уравнять пенсионный возраст мужчин и женщин на уровне 65 лет, повышая его с шагом 6-12 месяцев в год. Проект также предусматривает отказ от выплаты пенсии или хотя бы ее фиксированной части работающим пенсионерам.
Помимо этого, Минфин предлагает не платить досрочные пенсии тем, кто имеет на них право в связи с работой на вредных и опасных производствах и продолжает там трудиться. Эта категория составляет более 50% всех « досрочников», отмечает ведомство. Досрочникам-бюджетникам (педагогическим, медицинским, творческим работникам) Минфин предлагает повышать стаж, необходимый для установления досрочной пенсии, по году в год до тех пор, пока он не совпадет с общеустановленным пенсионным возрастом.
Еще одно предложение - установить единый тариф социального страхования и взимать взнос в Пенсионный фонд не с зарплат до определенного предела, а со всей зарплаты. Фактически Минфин «предлагает тихо повысить налоги и понизить социальные обязательства», пишут «Ведомости» со ссылкой на слова источника в аппарате правительства. Проект пенсионной реформы также предусматривает сокращение индексации пенсий на 2017 г., но наско лько - в нем не уточняется.
В проект также вошло предложение отменить обязательности накопительного компонента и перевести его из системы обязательного пенсионного страхования в квазидобровольное, одновременно внедрив стимулы для добровольности накоплений. Подробности Минфин вместе с ЦБ изложил в презентации, которая была направлена отдельным чиновникам Белого дома и администрации Кремля. Как 27 апреля «Коммерсантъ», ЦБ и Минфин предлагают наделить граждан правами собственности на их пенсионные накопления и возможностью потратить их до пенсионного возраста. Согласно этой задумке, граждане будут платить н акопительные взносы с зарплат в размере от 0 до 6%. Накопительную часть предлагается переименовать в «индивидуальный пенсионный капитал», в который войдет и все прежде накопленное, пишут «Ведомости».
Перейти на добровольный принцип накопительных взносов Минфин предлагает с 2019 года. Сроки внедрения других инициатив в документе не уточняются.
Видео: Телеканал РБК
Как сообщила газете пресс-секретарь Медведева Наталья Тимакова, пока предложения Минфина и ЦБ на уровне правительства не обсуждались. Но федеральный чиновник рассказал, что они обсуждались на совещаниях и у первого вице-премьера Игоря Шувалова, и у Дмитрия Медведева. По его словам, предложения Минфина по тарифу страховых взносов и индексации пенсий вызвали резкое сопротивление у социального блока правительства, хотя на реформу досрочных пенсий он согласен. Реформирование пенсионной системы в целом обсуждается вне контекста осенних выборов в Госдуму, но принципиальная смена парадигмы возможна только после 2018 года, отметил федеральный чиновник.
Власти повышение пенсионного возраста россиян на фоне разработки первого антикризисного плана в 2015 году. реформе после завершения выборов в Госдуму, то есть в конце 2016 года. Базовое предложение, говорил он, установить равный пенсионный возраст в 63 года для женщин и мужчин. «Еще один вариант — оставить разрыв в пять лет и поднять до уровня 60 и 65 лет соответственно. С моей точки зрения, это менее рационально», — говорил Улюкаев.
Минфин еще в начале 2015 года также постепенно повышать пенсионный возраст таким образом, чтобы в конце концов он достиг 63 лет и для мужчин, и для женщин. Но позднее ведомство позицию и заявило о необходимости увеличивать пенсионный возраст до 65 лет для мужчин и женщин.
Экс-министр финансов Алексей Кудрин ждет убедительную аргументацию по маневру Минфина. Фото Reuters
Описание новой налоговой системы России под кодовым названием 22/22 на деле оказалось лишь частным мнением министра финансов Антона Силуанова. Новую налоговую конструкцию, оказывается, не поддерживают другие министерства и главный экономический стратег Алексей Кудрин. А президент Владимир Путин вообще осудил вчера «преждевременное обсуждение этого в СМИ, пока нет общего решения». В утечке рассказов о налоговой реформе в конце концов обвинили прессу, которая необдуманно цитировала слова министров правительства Дмитрия Медведева.
Президент РФ Владимир Путин подтвердил вчера на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) свое главное экономическое задание - опередить среднемировые темпы роста уже к 2020 году. «Хотел бы услышать ваше мнение о проблемах, о барьерах и ограничениях, с которыми сталкивается бизнес при реализации программ повышения производительности, какие изменения в нормативной базе вы считаете целесообразными и необходимыми», – обратился Путин к участникам съезда РСПП.
Но основное внимание бизнес-сообщества президент попросил сконцентрировать на совершенствовании налоговой системы. «Очевидно, что ее (налоговой системы. – «НГ») задача не только в пополнении бюджета, она призвана стать одним из мощных инструментов стимулирования развития отечественной экономики и социальной сферы регионов, муниципалитетов», – считает Путин. А это означает, что налоговая система в России должна быть конкурентоспособной, понятной, прозрачной и предсказуемой. «Конечно, это непростая задача», – констатировал вчера президент, отметив, что к этому нужно стремиться. «Это ключевое условие реализации экономически эффективных, успешных проектов. При этом важно сохранить устойчивость бюджетной системы, обеспечить выполнение социальных обязательств государства перед людьми», – заявил президент РФ.
Между тем главный экономический стратег Алексей Кудрин, которому поручено разработать стратегию нового президентства, назвал главное экономическое задание Путина трудновыполнимым. «Мы хотим выйти на темпы роста выше 3,5–4%, выше среднемировых. Только тогда российская экономика не будет сжиматься в условиях мировой экономики. Это достаточно серьезная заявка, даже несмотря на то что в нулевые годы мы имели темп роста в течение многих лет около 7%. Но сегодня даже 3,5% является большой, трудноподъемной задачей», – заявил Кудрин на съезде РСПП.
Как-то приблизить РФ к этой цели, по мысли Кудрина, в принципе могло бы увеличение бюджетных трат на здравоохранение и образование. «Нужно поднять объем расходов на образование в течение шести лет примерно на 1% ВВП», – сообщил он. Без этого, отметил бывший министр, невозможно будет поднять качество рабочей силы на тот уровень, который необходим современной экономике. Объем финансирования здравоохранения также необходимо увеличить на 1% ВВП в течение шести лет. «Мы должны продлить активный возраст населения, то есть и в 55 лет, и в 60 лет человек должен активно работать», – поясняет он.
Одновременно Кудрин весьма критически отозвался о налоговых проектах своего бывшего заместителя, а ныне министра финансов Антона Силуанова. Аргументацию в пользу повышения ставки налога на добавленную стоимость (НДС) до 22% с одновременным снижением налогов на фонд отплаты труда также до 22% Кудрин назвал недостаточной. «Сегодня обсуждаются страховые взносы – их понизить, НДС повысить, так называемая модель 22/22. Вы знаете, из всех предложений и обоснований, которые я слышал, я не услышал достаточно аргументов для такого решения», – указал он. По его мнению, из-за этого будет меняться вся налоговая система России, так как по-другому будут учитываться права пенсионеров, по-другому будет дотироваться пенсионная система. Следовательно, налоговый маневр нужно рассчитывать с учетом готовящейся пенсионной реформы, резюмировал Кудрин.
В результате налогового маневра по схеме 22/22 трансферт в Пенсионный фонд из федерального бюджета увеличится. Но, по мнению Минфина, система с текущим уровнем страховых взносов в будущем станет более разбалансированной, чем если сейчас увеличить трансферт. В 2019 году в случае введения маневра сокращение поступления страховых взносов, по расчетам ведомства Антона Силуанова, будет чуть меньше 1,4 трлн руб., а поступление НДС вырастет на 1,2 трлн руб. При этом разницу в 200 млрд руб. между этими параметрами будет нейтрализовать экономия на страховых взносах по работникам бюджетного сектора, полагают в ведомстве.
«Этот маневр (22/22) нейтрален для бюджета, с одной стороны. С другой стороны, он позволяет стимулировать предприятия, которые ориентированы на экспорт, потому что при экспорте НДС возмещается», – пояснял ранее глава Минфина Антон Силуанов. При этом в Минфине одновременно раскритиковали схожее предложение Минэкономразвития – маневр 21/21, предполагавший соответственно одновременное снижение страховых взносов до 21% и повышение НДС до 21%. В Минфине такой вариант сочли неприемлемым. «Просчитывались модели с формулой 21%/21% и 21%/22%. Но они показали выпадение доходов от 0,5 трлн до 300 млрд руб. в год. Модель реформы 22%/22% дала положительный результат в пользу бюджетных доходов. Повышение ставки НДС позволит дополнительно собирать в бюджет чуть более 1 трлн руб. в год», – объясняли в Минфине.
И если в Министерстве финансов к маневру 22/22 в целом относятся уже как к делу решенному, то у коллег по правительству относительно него уверенности меньше. Так, еще в понедельник глава Минтруда Максим Топилин сообщал о том, что никакие конкретные предложения по снижению ставки страховых взносов пока не поступали в его ведомство. «Мы не видели еще этих предложений в оформленном виде», – подчеркивал он, добавляя, что вряд ли маневр приведет к легализации теневого сектора, на что надеется Минфин.
Об этом же вчера на съезде РСПП говорил и первый вице-премьер Игорь Шувалов. «В правительстве РФ еще пока нет единого понимания, как и в каких параметрах проводить ненефтегазовый налоговый маневр», – заявил он. При этом правительственный чиновник фактически пожаловался на излишнее внимание СМИ к этой теме. «Тут мы получили замечание от президента на днях, что, ничего не согласовав, основные подходы к налоговым законам выносим на публику, будет это 21%, 22% или еще сколько-то», – цитирует Интерфакс Шувалова.
Эту позицию подтвердил вчера и сам президент. «Вопрос не дискуссии на профессиональном уровне – она, конечно, должна быть открытая… я, например, считаю преждевременным обсуждение этого в СМИ, пока нет общего решения, в том числе выработанного вместе с вами», – замечает глава государства. Участие в дискуссиях принимают представители РСПП и других объединений. «Но решение пока не принято, а мы через СМИ выносим это на широкую публику и можем порождать какие-то либо ненужные ожидания, либо тревоги. А то, что вот я вчера об этом поговорил или позавчера, вы уже здесь это рассказываете. Это говорит о том, что у нас продолжаются утечки из правительства. Ну, ладно, мы люди здесь свои, мы понимаем, о чем говорим», – приводит слова Путина BFM.
Глава РСПП Александр Шохин заверил президента, что все утечки – от журналистов.
В итоге перспективы налогового маневра 22/22 остаются более чем туманными. Впрочем, это не единственное и, возможно, не последнее подобное предложение Минфина. Ранее в ведомстве уже рассказали о «скором» переходе россиян полностью на безналичные расчеты, практически свершившейся пенсионной реформе и предрекали почти неминуемый переход на прогрессивную налоговую шкалу.
Пенсия граждан России «худеет» на глазах: уменьшается её отношение к средней зарплате, к прожиточному минимуму
За достойную пенсию и достойную старость!... / Фото ТАСС
В июле Минфин направил в Правительство России доработанную концепцию ИПК (индивидуального пенсионного капитала), согласованную с Банком России и Минэкономразвития. Об этом сообщила пресс-служба финансового ведомства. Но представитель министерства не уточнил, устранены ли разногласия по концепции с социальным блоком Правительства. Уже осенью, сказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку , соответствующий законопроект планируется внести в Государственную Думу.
Очарованные иллюзией
Пенсия россиян «худеет» на глазах: уменьшается её отношение к средней зарплате, к прожиточному минимуму. Но ждать перемен к лучшему придется долго. Согласно варианту целевого прогноза Минэкономразвития до 2035 года, в ближайшие 20 лет реального роста пенсий в России не будет. Это оптимистический прогноз. Есть более негативный: к этому времени пенсии вообще могут исчезнуть, а нуждающиеся пенсионеры будут получать государственные пособия. Это вполне возможный и даже не худший вариант, считает ректор Академии народного хозяйства и государственной службы Владимир Мау .
Кстати, отношение средней пенсии к средней зарплате (так называемый коэффициент замещения) снизится с 34,7 процента в 2016 году до 32,2 в 2019-м. А Конвенция Международной организации труда (МОТ), принятая ещё в 1952 году, рекомендует, что этот коэффициент должен быть не менее 40 процентов. По оценке председателя совета Центра стратегических разработок Алексея Кудрина , в 2025 году этот показатель снизится до 28 процентов. Это, впрочем, не критично. Россия не присоединилась к Конвенции МОТ и придумала свой социальный барометр - прожиточный минимум для всех и прожиточный минимум для пенсионеров (ПМП). В этом году он составит около девяти тысяч рублей. Так что всегда легко отчитаться: с 2005 года пенсия по старости обгоняет ПМП. Правда, её отношение к минимуму за три года снизится с 1,61 до 1,42.
Такой курс прописан в бюджете Пенсионного фонда России на 2017-2019 годы. За это время номинальный размер пенсии увеличится на 11,3 процента (до 14 008 рублей), а инфляция - на 14,7. В прежних документах (программа развития пенсионной системы 2012 года и «Основные направления деятельности Правительства» 2013 года) планировалось довести среднее ветеранское довольствие к 2019 году до 2,5-3 прожиточных минимумов. Позже этот показатель исчез из официальных бумаг, но недавно вновь появился. Но цель в 2,5-3 ПМП перенесена на 2030 год.
В очередном международном «пенсионном» рейтинге Россия оказалась на 40-м месте из 43 стран, опередив лишь Бразилию, Индию, Грецию. Председатель Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов в принципе согласился с выводами «Глобального пенсионного индекса»: «Не знаю, насколько точно распределяли в рейтинге места, но, к сожалению, положение наших ветеранов безрадостно, и не будем на зеркало пенять».
Согласно варианту целевого прогноза Минэкономразвития до 2035 года, в ближайшие 20 лет реального роста пенсий в России не будет.
Социологические опросы россиян тоже малоутешительны. Их страшит неизвестность - непрерывная чехарда с пенсиями и пенсионной системой. За последнюю четверть века Россия пережила шесть пенсионных реформ. Многократно изменялись размеры страховых взносов, механизмы их сбора. Только в 2015 году заработала балльная формула, закрепленная тремя новыми законами, а уже в мае 2016 года министр финансов Антон Силуанов заявил о её неизбежной перестройке.
Его заместитель Алексей Моисеев вскоре рассказал, как министерство вместе с Центральным Банком, специалистами МВФ и Всемирного банка разрабатывают новую модель пенсионного обеспечения. Процесс, как повторял родоначальник наших перестроек Михаил Горбачев , пошёл. И пошёл с курьерской скоростью. За образец, по словам Моисеева, взяты системы Австралии и Новой Зеландии. Переориентация с родного континента на далекий неведомый - свидетельство бесплодности партнёрства с ближними соседями. Новых партнёров, как нельзя кстати, предложили международные финансовые гиганты МВФ и ВБ, очарованные удачной, на их взгляд, заменой страховой системы на накопительную. Цель грядущей пенсионной реформы по сценарию Минфина и Центробанка - сформировать в России альтернативную, или скромнее - вторую, пенсию через систему индивидуального пенсионного капитала.
Бюджет не может обеспечить части наших граждан ту пенсию, которую они хотели бы иметь. Получаемые ими средства позволяют только выживать. Но у россиян есть ещё ресурсы, которые они могут вложить в будущее. Уникальность нашего пенсионного ИПК в том, что вашими деньгами будут заниматься профессионалы - соблазняет первый зампред ЦБ Сергей Швецов , словно забыв, что эти профессионалы уже управляют - и весьма неудачно - средствами ветеранов.
ИСТОРИЯ С ГЕОГРАФИЕЙ
Сопредседатель экономического клуба имени Шарапова, доктор экономических наук Валентин Катасонов рассказал изданию, что эта «уникальность» с длинной бородой - ей за двести лет:
В Англии в начале XIX века в разгар промышленной революции появилась большая армия наёмных рабочих. Банки придумали, как можно снять с них свою прибыль и предложили отчислять часть зарплаты на специальный счет. Его владелец лет через 30-40, закончив работу, будет жить за счёт накопившихся средств и процентов на них. Так появилась первая пенсионная услуга - прообраз пенсионной пенсии.
Самая молодая из финансовых систем - пенсионная. По инициативе легендарного канцлера Бисмарка в Германии в конце XIX века был принят Пакт поколений. Его суть: все работающие немцы отчисляют часть своих доходов в специальный фонд и «кормят» ветеранов. Так начала формироваться первая в мире обязательная государственная страховая система. Ей, а её называют солидарной, распределительной, уже около 130 лет. Государство поддерживает фонд серьёзными дотациями, что сохраняет надёжность и стабильность обеспечения ветеранов даже после воссоединения двух Германий. Страховой тариф сейчас 19 процентов, выплачивают его поровну работник и предприятие.
Действует и частная система, тоже поддерживаемая государством. Европейцы завидуют устойчивости и эффективности страховой системы Германии, хотя у немцев не самые высокие пенсии. Расчётная средняя пенсия - 1230 евро, а реальные - даже меньше. Немало граждан получают 700-800 евро, что ниже среднего достатка. Но Германия действительно социальное государство, которое никого не оставляет на произвол судьбы, она на третьем месте в мире по благополучию пожилых людей.
Опыт немцев в той или иной мере заимствовало большинство европейских государств. Среди них и Великобритания, шагнувшая далеко вперёд со времен промышленной революции. У неё одна из старейших пенсионных систем мира - действует с 1908 года, претерпев немало изменений. Каждая из европейских стран выстраивает своё пенсионное обеспечение с учётом национальных, экономических, организационных, демографических особенностей и традиций. Общее для них - многофункциональность. Основа - государственное обязательное страхование, охватывающее до 90 процентов населения. Доля обязательного распределительного обеспечения - до 70 процентов пенсии по старости и свыше 40 процентов замещения прежней зарплаты. Её дополняют корпоративные (профессиональные), индивидуальные накопительные пенсии.
У каждой из европейских пенсионных систем свои особенности, свои источники финансирования… и свои проблемы. В эти нелегкие для экономики времена правительства всех государств пытаются как-то урезать социальные и, в частности, пенсионные расходы. Эти инициативы встречают массовый, организованный профсоюзами отпор - массы солидарно отстаивают святая святых, свой достаток в старости. Основные политические партии вынуждены считаться со своим главным избирателем.
Срочная переориентация
Россия стремительно копировала опыт европейских пенсионных схем, пытаясь найти те, вписавшись в которые, удастся получить быстрый и сильный эффект. Если не догнать, то хотя бы приблизиться по обеспечению ветеранов.
Но чужие одежды редко бывают впору - то жмут, то провисают. Тем более что, копируя европейские системы, мы не стремились наполнить их европейским содержанием. И получилось - те же формы, но внутри пусто. Жизнь россиян немного короче и труднее, чем у европейцев. В монографии «Пенсионные системы и пенсионные реформы» автора-составителя доктора экономических наук Оксаны Дмитриевой есть таблица «Пенсии по старости и социальные пенсии в процентах от ВВП». Этот показатель у Австрии - 12, Бельгии - 8,1, Венгрии - 9,1, Германии - 9,1, Греции - 10,9, Италии - 13, Франции - 12,3, Польши - 10,8, Португалии - 10,6, США - 6,1, Японии - 10,4, Норвегии -7,1. У России - 7,8 процента ВВП.
Получается, тратим на ветеранов больше, чем другие страны, но обеспечиваем их гораздо хуже. Объяснение этому одно - неэффективная организация всей системы пенсионного обеспечения. По сути своей - это сообщающиеся сосуды, сколько в один нальётся, столько из другого и выльется. Если четверть века государство упорно и последовательно перекрывает финансовые источники Пенсионного фонда России (ПФР), сокращает страховой тариф, предоставляет многочисленные льготы по его уплате территориям, отраслям, компаниям, не борется с теневой экономикой, то он неизбежно становится дефицитным.
Пенсия россиян «худеет» на глазах / Фото ТАСС
Например: в 2003 году шесть процентов страховых сборов отдали на формирование накопительной системы, в 2005 году сразу на восемь процентов снизили страховой тариф. Значит, у 32 миллионов ветеранов отняли 14 процентов казны, из которой финансировали их довольствие. Государству пришлось срочно перечислить ПФР полтриллиона рублей. С тех пор и перечисляет безостановочно. В прошлом году трансферт составил уже три триллиона. Этой цифрой оперируют экономический блок Правительства и Центробанк, убеждая: так жить дальше нельзя. При всей бухгалтерской точности расчета он - обман, страшилка для общества. В действительности огромный дефицит пенсионного бюджета создан самим Правительством.
Почему же нашим и мэвээфовским финансистам по сердцу пришлась именно австралийская модель? Она значительно дешевле европейских - затраты на неё всего около пяти процентов ВВП. При этом Австралия входит в число 12 стран, где лучше всех живётся пожилым людям. В стране две пенсии: государственная (оплачивается из бюджета страны и предоставляется всем гражданам, достигшим 65-летнего возраста, не имеющим существенного дохода, собственности) и частная, обязательная накопительная. Тариф - 18 процентов месячного дохода. Его пополам оплачивают работник и предприятие.
Большая ошибка
Финансовый блок российского Правительства активно добивается начала реформирования пенсионной системы уже с будущего года. Объясняется это тем, что без реформы ПФР превратится в черную дыру федерального бюджета. С такой оценкой не согласен министр Максим Топилин . В интервью телеканалу РБК в феврале этого года он обосновал свое мнение.
«Говорить о дефицитности пенсионной системы большая ошибка. Она дефицитна только из-за наших решений, - заявил он. - Иными словами - её дефицит рукотворный. И обусловлен он не тем, что пенсионеров больше, чем работников, демографией, а создан исключительно принимаемыми законами. Пенсионную систему вполне обеспечивают страховые взносы. Если убрать все трансферты, не связанные с выплатой пенсии, все трансферты по льготам, то никаких дотаций и не потребуется. Если бы не принимали решения о льготных ставках, о валоризации (надбавках советским пенсионерам), льготным размерам выплат отдельным категориям граждан, вывели бы досрочные пенсии из системы обязательного пенсионного обеспечения, не потребовались бы и трансферты. В страховой системе в принципе не должно быть никаких льгот»…
Удивительна откровенность министра, которого нередко критикуют за неэффективность и несбалансированность пенсионной системы.
«ПФР зачастую выполняет не свои функции: администрирует материнским капиталом, различными региональными выплатами к пенсиям, софинансированием региональных программ по строительству социальных учреждений. На все это нужны дополнительные деньги, - отметил Максим Топилин в том же интервью. - Государство разрешает некоторым работодателям платить во внебюджетные фонды меньше, чем другим. Например, территориям с опережающим развитием установлен тариф страховых взносов не 22, а шесть процентов от фонда оплаты труда. По закону тарифы в ПФР 26 процентов, но каждый год Правительство продлевает льготный тариф в 22 процента. Это сразу минус 500 миллиардов рублей в год из ПФР. А ещё тарифы в ТОР, в свободных экономических зонах, для малого бизнеса, для IT-отрасли. Принимая решения о льготах, Правительство автоматически перечисляет средства для возмещения потерь пенсионной системы»…
У ловких людей масса затей
Эта прямота министра говорит о больших проблемах Пенсионного фонда. Но, судя по небывалой активности Минфина в продвижении новой системы, старая система его уже мало интересует. И уже подготовлена её замена - ИПК (система индивидуального пенсионного капитала). Перестройка, вероятно, затронет не только накопления. Не исключена и замена распределительной пенсии на австралийские достойные «пособия по старости», о которых сказал Владимир Мау. Но вряд ли у России есть деньги на это. Австралийское пособие для человека без стажа и страховых взносов значительно «солиднее» нашей средней пенсии, ради которой надо хорошо поработать лет 30. Ещё важнее пособие подкрепляется пакетом социальных льгот. Это - бесплатные медицина, лекарства, проезд на территорию штата. Такого у нас нет и не будет. А будет, скорее всего, полтора-два прожиточных минимума. Повторится та же европейская история - хорошая форма при скудном наполнении.
Более своевременна и значима идея разделить страховую и накопительную пенсии. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уверена: «ИПК позволяет обеспечить среднему классу достойную пенсию, прежняя же система это не позволяла». Об этом она сказала на финансовом форуме Минфина прошлой осенью. Но давайте уточним, сколько же россиян в этом среднем классе. По данным Финансового университета при Правительстве РФ и Росстата: 2012-й год - 18 процентов населения, 2013-й - 18, 2014-й - 14, 2015-й - 10, 2016-й - 7, 2017-й - 5. А как быть остальным?
Доктор экономических наук Евгений Гонтмахер объяснил: те, кто получает более 50 000 рублей в месяц, могут попытаться накопить добавку к государственной пенсии. Таких сегодня 19 процентов населения. Остальные, как и прежде, будут жить на скромную государственную пенсию.
Хорошо зарабатывающие и раньше имели все возможности копить на свою вторую пенсию. Если верить статистике, более 40 процентов населения участвуют в различных накопительных программах. Общий объём накоплений около четырёх триллионов рублей: в НПФ - 2,1 триллиона, в ВЭБ - 1,8 триллиона, в УПК (управляющих компаниях) - 39 миллиардов. Подавляющая часть этих средств - деньги, изъятые из страховых взносов, которые за 14 лет потеряли из-за инфляции едва ли не половину своей стоимости.
Ещё раз процитируем Максима Топилина. В интервью ТАСС он сравнил НПФ с финансовыми пирамидами: «За 13 лет формирования пенсионных накоплений НПФ уподобились финансовым пирамидам, которые не способны работать без постоянных новых влияний. Причем и работают они с низкой доходностью». Тем более странно, что Минфин и Центробанк выстраивают свой ИПК на этих фондах. Только они будут иметь право работать с накоплениями россиян. В НПФ должны быть автоматически зачислены по умолчанию все работающие будущие пенсионеры. Но если кто-то из них вздумает выйти из системы - пусть пишет заявление. Такая вот демократия или финансовая коллективизация. Коммерческие фонды давно мечтали стать монополистами на рынке накопительного пенсионного страхования. Невероятными усилиями и ловкостью выманивали «молчунов» из ПФР и ВЭБ. И вот мечта, обещающая огромный финансовый капитал, сбывается.
Общий объем накоплений около четырех триллионов рублей: в НПФ - 2,1 триллиона, в ВЭБ - 1,8 триллиона, в УПК (управляющих компаниях) - 39 миллиардов.
В страховании примут участие государство и работодатели. Государство фактически будет удваивать вносимый взнос за счёт уменьшения НДФЛ, работодатель добавлять ещё половину взноса своего работника. Федеральный бюджет вынужденно пойдет на серьёзные издержки. По расчётам аналитиков «Ведомостей», бюджет может потерять при сегодняшнем количестве участников НПФ (30 миллионов) за два предстоящих года 146,2 миллиарда рублей. Если в НПФ вольются и «молчуны» (ещё 20 миллионов человек), то это обойдётся в 243,8 миллиарда рублей. Добавим, что и бюджет ПФР будет терять столько же из-за снижения страховых взносов. Правда, как быть с «молчунами» и их накоплениями, ещё не договорились.
Реальны ли планы, подготовленные в собственном финансовом круге? Скорее всего, да. К сожалению, Минфин и Центробанк не оставляют выбора: или ИПК, или отказ от накопительной пенсии. По мнению Алексея Кудрина, это приговор действующей системе: «Люди с доходами ниже трёх прожиточных минимумов, имеют средства только на текущее потребление, а таких примерно 60 процентов. В итоге накопительная система охватит лишь треть россиян». Но он уверен: отказ от неё - стратегический просчёт и большая ошибка. А это касается большинства граждан и обеспечивает серьезный объём накоплений. При реорганизации многие из них можно потерять…
Погнались за длинными деньгами - получили длинные проблемы
«Будущих пенсионеров хотят заставить содержать НПФ за счет своих пенсионных накоплений» - Ярослав Нилов
Фото Вячеслава Красноперова
15 лет назад финансисты Правительства добились изменения пенсионной системы, и немалая часть страховых взносов стала изыматься для формирования так называемых накопительных пенсий. Хотя экспертное сообщество предупреждало: Боливар не вынесет двоих. С ними не спорили, их просто не слышали. Пока бюджеты (и Пенсионного фонда, и федеральный) не оказались в тупике. Теперь те же финансисты навязывают свое видение выхода из этого тупика. Как и прежде - весьма сомнительные… Так считает зампредседателя фракции ЛДПР в Государственной Думе, председатель Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов
В завершение весенней сессии большинство депутатов одобрили в первом чтении изменения в законы, регулирующие деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Новшества, которые оцениваются как радикальные, предусматривают, помимо прочего, введение дополнительной постоянной части вознаграждения для НПФ и управляющих компаний (УК), которая не будет зависеть (вдумайтесь в это!) от результатов их деятельности. Если проще, то будущих пенсионеров хотят заставить содержать НПФ за счёт своих пенсионных накоплений.Фракция ЛДПР проголосовала против того, чтобы действительные и мнимые трудности преуспевающих финансовых посредников переложили на плечи людей.
В основе системы пенсионного обеспечения - обязательные страховые взносы, выплачиваемые работодателем за всех своих сотрудников. После реформы 2002 года ПФР перечисляет шесть процентов этих взносов, по выбору самих россиян государственным и негосударственным управляющим компаниям и пенсионным фондам, которые вкладывают полученные средства в различные проекты, чтобы приумножать накопления инвестиционным доходом. И НПФ, и УК занимаются этим не бескорыстно. Управляющая компания берёт себе до 10 процентов заработанного дохода, перечисляя оставшийся фондам, доля которых - 15 процентов «остатка». То есть четверть прибыли от инвестиций уходит управленцам. Казалось бы, беспроигрышный вариант - твори и зарабатывай. Но то ли «творчество» подводит, то ли аппетиты творцов обгоняют возможности реальной экономики.
Теперь им намерены разрешить брать «плату» с будущих пенсионеров, деньгами которых они распоряжаются. Менеджеры и акционеры (сейчас идет акционирование НПФ) не уверены в эффективности вложений доверенных им средств и «стелют себе соломку». По мнению авторов законопроекта, это будет способствовать повышению эффективности деятельности субъектов инвестирования. Однако в НПФ (их около 50) сконцентрировано более двух триллионов рублей. Всего один процент от них - уже 20 миллиардов! Зато о «соломке» для ветеранов - владельцев накоплений законопроект умалчивает. Так что, скорее всего, дополнительное постоянное вознаграждение - премия Правительства фондам, «пострадавшим» от заморозки накопительных пенсий.
Для бюджета и пенсионеров (нынешних и будущих) было бы гораздо разумнее и эффективнее, если бы государство напрямую вкладывало бы инвестиции в экономику, а не пускало по заведомо убыточному кругу.
Инфляция съедает накопления
Вот уже третий год нет подпитки страховыми деньгами, хотя прежние два триллиона остаются в их распоряжении. А заморозка сама по себе подтверждает изначальную несостоятельность реформы 2002 года. Все 15 лет инвестиционный доход, полученный финансовыми посредниками даже при самой дорогой нефти, не достигал уровня инфляции. Обсуждая общий убыток НПФ (7 процентов, или 200 миллиардов рублей), заместитель председателя Правительства Ольга Голодец резко ответила на сетования по поводу заморозки накоплений: «Если брать зарплату, с которой производятся отчисления сегодня, то представьте, что это будут за деньги через 40 лет. Вот какая пенсия, которая ожидает людей, когда-то выбравших накопительную пенсионную систему»…
Её авторы утверждали, что это единственный способ обеспечить достойную старость. Накопления как инвестиции будут зарабатывать на неё, а экономика получит длинные деньги. Результат - инфляция сожгла большую часть накоплений, которые не ускорили, а фактически затормозили развитие экономики. Пострадали и нынешние пенсионеры - им заведомо занизили пенсии, изъяв часть страховых средств. Выиграли только финансовые посредники.
Получается, что лишь ради них и была выстроена схема движения денег. Простая и хитроумная. Из ПФР в НПФ уходят страховые взносы. На большую их часть фонды покупают государственные ценные бумаги, то есть дают заём федеральному бюджету под 6-8 процентов годовых. Федеральный бюджет направляет фактически взятый кредит как трансферт в ПФР, чтобы погасить недостачу для выплаты пенсий. Замкнутая схема с отводом для НПФ. Для бюджета и пенсионеров (нынешних и будущих) было бы гораздо разумнее и эффективнее, если бы государство напрямую вкладывало бы инвестиции в экономику, а не пускало по заведомо убыточному кругу. Бенефициар его - НПФ. Правда, немало выигрывает и Минфин. Он, казалось бы, привлекает дополнительные средства в бюджет… Увы, за счёт самого бюджета.
Пенсионные фонды в других странах приобретают государственные ценные бумаги как наименее рискованный способ зарабатывания денег. Хотя уже скорее приобретали - сейчас это мало выгодно, и приходится рисковать, участвовать в спекулятивных операциях. Но тут по сравнению с Россией колоссальная разница - они оперируют деньгами своих участников, а не государственными. Вот почему наши НПФ так активно охотятся за каждым, кто доверил им свои накопления. Агенты негосударственных фондов прибегают к всевозможным ухищрениям, нередко и подлогу, чтобы добыть заявление в их организацию. Немало россиян неожиданно узнали о том, что, согласно их «собственному» заявлению, их средства пенсионных накоплений формируются в НПФ. Поток лжезаявлений особенно возрос после того, как стало возможно подавать документы, заверенные электронной подписью по Интернету. В прошлом году сотрудники ПФР признали сомнительными 5,5 миллиона заявлений из 12 миллионов. Подтверждают «подписи» 650 удостоверяющих центров, созданных во всех регионах. Судя по результатам, они не несут ответственности за свои действия.
Поразителен анализ, проведенный ВЭБ. В 2016 году россияне потеряли 27 миллиардов рублей, переведя свои накопления из государственного управления в НПФ. 99 процентов переводов оформлялись как досрочные и теряли инвестиционный доход. Это обусловлено правовой неграмотностью людей, которой пользуются агенты фондов, заработок которых полностью определяется количеством привлеченных граждан.
Год назад в Госдуму был внесён законопроект об изменении порядка перехода из одного фонда в другой. Вряд ли он будет вынесен на обсуждение. Минфин и ЦБ разработали концепцию новой пенсионной реформы, предусматривающей замену государственной накопительной системы концепцией индивидуального персонального капитала (ИПК). Он будет формироваться из добровольных взносов работника и соплатежей работодателя и государства.
Келейность недопустима
Министр финансов Антон Силуанов на финансовом форуме министерства заявил об изменении формата пенсионных накоплений. Судя по публикациям в прессе, форум одобрил концепцию, и она передана для рассмотрения в Правительство. Наш комитет в разработке и обсуждении ИПК не участвовал, какой-либо пояснительной документации не получал. Насколько мне известно, финансисты обошлись и без участия профсоюзов. Все - как прежде. Минфин и ЦБ сами готовят реформу, сами ее утверждают, скоро, вероятно осенью, внесут законопроект в Госдуму. Вновь депутатов будут настойчиво, используя все административные ресурсы, побуждать оперативно принять его. И главный довод, опять-таки, другой возможности сбалансировать пенсионную систему нет.
25 процентов прибыли от пенсионных инвестиций уходит на оплату деятельности управленцев
Не буду комментировать законопроект, с которым знаком лишь по публикациям в СМИ, высказываниям его авторов и их оппонентов. Среди них немало ответственных специалистов социального блока Правительства, ученых, экспертов пенсионного дела. Так что я оцениваю не документ, а точки зрения на него. Главное, с чем не могу согласиться, - это келейность, закрытость подготовки пенсионной реформы, которая будет существенно определять жизнь 80-90 миллионов людей. В любой стране такие программы готовятся открыто, при участии всего общества. Система ИПК, убежден, должна обсуждаться до внесения в парламент. И не на финансовом, а на широком пенсионном форуме, организованном Правительством, комитетами Федерального Собрания, профсоюзами, Академией РАНХиГС.
Разговор был бы непростым, зато программу реформирования россияне действительно восприняли бы как государственную. Традиционные аргументы о необходимости сбалансировать федеральный или пенсионный бюджет только раздражают большинство граждан. Они понимают, что бюджет страдает не от излишних запросов пенсионеров, а от непрекращающейся коррупции, расхитителей разных уровней, безответственности, непрофессионализма должностных лиц. Недавно председатель Счетной палаты Татьяна Голикова сообщила: в прошлом году допущено рекордное количество нарушений бюджета и хищений из него.
Пенсионное обеспечение - отражение состояния общества. Реформировать его без изменения экономической, финансовой, налоговой политики невозможно. Концепция ИПК показывает, что Минфин и ЦБ стремятся списать неудачи прошлых реформ, заодно и убедить нас в том, что нашли наконец-то чудо-схему прекрасной, достойной жизни в старости. При этом авторы системы, сомневаясь в нашей сознательности, намерены автоматически подключить к ней всех россиян. С таким подходом вряд ли можно согласиться.
Ещё одно общее замечание. По утверждению Минфина, сегодня трансферты ПФР подрывают федеральный бюджет. Но софинансирование потребует от него едва ли не больше средств, чем он расходует сейчас. Пострадает и ПФР, потеряв часть страховых взносов от работодателей. Во имя чего? Все, даже разработчики ИПК, не скрывают: от реформы выиграет только самая обеспеченная часть среднего класса. В России уже действует два вида пенсионного обеспечения: обязательное страховое и пенсионное для государственных служащих. Теперь будем формировать третье - систему обеспечения среднего класса. Но вполне можно обойтись и без неё, упорядочив сбор страховых взносов и расчёт пенсий граждан с высокой зарплатой.
И последнее. Система ИПК, вероятно, лишь первый шаг в реформе пенсионного обеспечения россиян. О последующих мерах уже тоже немало сказано. Это повышение возраста выхода на пенсию, налоговый маневр 22-22, предусматривающий уменьшение страхового тарифа, повышение НДФЛ. Подобные предложения и планы бьют по самому главному - по доверию к власти и государству.
О том, чтобы восстанавливать и хоть как-то модифицировать старую после третьего подряд решения о заморозке отчислений на накопительную часть, уже не может быть и речи. Хочет того руководство страны или нет, но Россия стоит на пороге новой пенсионной реформы, и в ЦБ, видимо, готовы это признать открыто.
О работе в недрах Банка России заявил на Биржевом форуме «Московской биржи» первый заместитель главы ЦБ Сергей Швецов . «Мы сейчас работаем над новой схемой, мы пока не готовы ее озвучить, но я думаю, что в ближайшие месяцы это сделаем», - цитирует его «Интерфакс». Швецов отметил, что ЦБ в этом вопросе консультируют специалисты Всемирного банка.
«Мы пытаемся сформулировать какую-то альтернативу, которая была бы менее затратна для бюджета, но не менее эффективна с точки зрения объема привлекаемых от населения средств для последующего увеличения коэффициента замещения», - подчеркнул Швецов. Единственное, что Швецов рассказал о разработках ЦБ, это то, что проектируемая схема не будет полностью добровольной: «все равно будет какой-то вариант стимулирования либо граждан, либо предприятия откладывать деньги в НПФ».
Почти одновременно в распоряжении «Ведомостей» оказался проект макроэкономического прогноза от Минэкономразвития, в котором причиной затягивания инвестиционного спада называется именно продление моратория на накопительные пенсии . Между тем еще месяц назад, когда решение о замораживании накоплений еще не было принято, в ведомстве Алексея Улюкаева ожидали, что в 2016 году спад инвестиций прекратится.
Еще месяц назад Минэкономразвития ожидало, что в 2016 г. спад инвестиций прекратится. Реальные доходы населения в 2016 г. вместо прогнозировавшегося месяц назад роста также продолжат падать – из-за более высокой инфляции и ограничения роста социальных расходов бюджета: пропуска индексации зарплат бюджетников, повышения пенсий только на 4%.
При этом один из вариантов развития событий, который в Минэкономики назвали целевым, прописан рост экономики России в среднесрочной перспективе на 4,5-5% в год, что выше общемировых темпов. Такой рост возможно поддерживать за счет роста инвестиций на 8-10% ежегодно, что на порядок выше, чем в базовом прогнозе. Основные источники такого ускоренного роста инвестиций - в первую очередь пенсионные накопления, если они все-таки вновь начнут откладываться, а также инвестирование до 80% средств ФНБ и ресурсы, высвобождаемые в результате снижения административных издержек.
О том же - снижении инвестиционной активности из-за заморозки отчислений на накопительные пенсии - сказал и бывший министр финансов Алексей Кудрин , к мнению которого принято прислушиваться хотя бы в силу его опыта.
Между тем дискуссии о будущем российской пенсионной системы уже ведутся, пусть и не столь широко, как хотелось бы. Так что даже не зная точно, что посоветовали эксперты Всемирного банка ЦБ, можно обозначить круг мер, которые могут быть в принципе использованы, набор не так велик, как кажется.
Пенсионный возраст
В последние годы вопрос о повышении пенсионного возраста перешел из разряда запрещенных в разряд свободно дискутируемых. Но все равно далеко не все понимают, что это значит - повысить пенсионный возраст .
Для пенсионной системы в целом не важно, во сколько именно конкретный гражданин выходит на пенсию - в 65, 60, 55 или 40. Принципиальным является соотношение работающих и неработающих участников системы. Согласно расчетам социологов, в России уже к 2030 году число получателей пенсий и работников, с заработной платы которых уплачиваются страховые взносы, сравняются. Происходит это не только из-за естественного старения населения, но и из-за большого числа граждан, которые выходят на пенсию досрочно, таких в стране около 30%.
Иными словами, в теории можно заметно повысить возраст выхода на пенсию, не двигая заветные границы «60 лет для мужчин 55 лет для женщин». В России правом на досрочную пенсию, например, обладают учителя, врачи, военные и сотрудники силовых структур. Директор Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Владимир Назаров пишет, что практика назначения досрочных пенсий учителям и врачам особенно активно развивалась в 1990-е годы, когда у них были крайне низкие заработные платы и, чтобы как-то мотивировать людей не уходить из профессии вводились льготы по пенсионному обеспечению. Это давало стимул молодежи не уходить из отрасли, а пожилым позволяло свести концы с концами. Этот социальный контракт просуществовал в 1990-е и в начале 2000-х годов. Но сейчас, особенно после подписания «майских указов», доход учителей и врачей не отличается от заработка других граждан, а иногда даже превосходит его.
Отправлять досрочно на пенсию сотрудников силовых структур также порой довольно странно. Мужчины в 45-50 лет близки к пику своей работоспособности, и если в силу профессиональных деформаций заставлять гоняться их за преступниками, может быть, и неправильно, то списывать со счетов точно не стоит.
В любом случае вместо досрочной пенсии государство может подумать об обеспечении большого пособия при увольнении и финансирования переобучения с целью обеспечения занятость этих нестарых, в целом, людей.
Но отнимать право на досрочную пенсию у конкретной категории граждан может быть очень сложно из-за сплоченности представителей одной профессии. Так что решение необходимо будет продвигать либо очень медленно, оставляя право на льготы тем, кто их рассчитывает скоро получить (и лишая молодых людей, которые только приходят в профессию), либо не принимать вообще - и тогда повышать пенсионный возраст всем и сразу, чтобы никто не чувствовал себя обиженным.
Пенсия вообще
Но пенсионный возраст - это только часть проблемы, причем меньшая. Современная пенсионная система родилась в переживающей промышленную революции Германии и канцлере Бисмарке. Основным видом деятельности человека тогда был физический труд и рано или поздно рабочий терял к нему способность, а значит нуждался в какой-то помощи.
Но в современном обществе физический труд уже давно не является основным.
Единственное, что может помешать человеку работать продавцом-консультантом, чиновником, программистом, архитектором - снижение концентрации и умственных способностей, что, как правило, происходит или из-за конкретной болезни, или из-за резкого ограничения нагрузки, то есть как раз выхода на пенсию.
Иными словами, в постиндустриальном обществе ничто не мешает дать человеку право самостоятельно выбирать момент выхода на пенсию или вообще отменить пенсионную систему.
Сейчас в мире массово применяется два варианта пенсионной системы - накопительная страховая. Если накопительный пенсионный счет, по сути, ничем не отличается от обычного депозита в банке, то страховая пенсия представляет из себя выплаты, которые человеку начинают поступать в случае наступления страхового случая, то есть старости. Даже неидеальная российская медицина и не слишком высокий уровень жизни позволяют абсолютному большинству россиян доживать до пенсионного возраста. То есть вероятность наступления страхового случая приближается к единице, и если бы эти отношения регулировались рынком, то никто в здравом уме не стал бы покупать страховку, стоимость которой равнялась бы страховому возмещению.
Все это, естественно, не отменяет необходимости помогать пожилым людям в случае такой необходимости, но и не только пожилым. Государство может организовать страхование не от старости, а от бедности, и выплачивать пособия в случае необходимости не только пожилым людям. Точно по таким же принципам в стране существует обязательное медицинское страхование, государственной системой больниц и поликлиник может пользоваться любой гражданин, вне зависимости от того, сколько денег он через налоги и страховые отчисления внес в бюджет федерального и региональных фондов ОМС.
Так как пенсионная система огромна и охватывает всех граждан страны, чтобы мягко свернуть этот проект придется потрать время активности 2-3 поколений. Упомянутый выше Владимир Назаров предполагает, что «где-то в 2075 году на Пенсионном фонде РФ можно повесить большой амбарный замок». Как показывает опыт других государств, можно проводить реформу и быстрее, но это связано с определенными социальными потрясениями. Так в Грузии после распада Советского Союза так и не был создан государственный пенсионный фонд - все выплаты пенсионерам идут из текущего бюджета и каждый год пересматриваются, исходя из прогноза налоговых поступлений. Но тут надо учитывать, что даже в самые сложные годы в России жилось несомненно проще, чем в Грузии.
Вдобавок к страхованию от бедности государство может развивать другие направления помощи пожилым людям. Это может быть и обратная ипотека, и различные виды стимулирования граждан все-таки откладывать себе на пенсию.
Проект реформ
Конечно, разрабатываемый Центральным банком проект реформы пенсионной системы может быть сколь угодно радикальным, это еще не значит, что именно такой вариант будет одобрен и претворен в жизнь. Но путей развития пенсионной системы после провала реформы 2002 года остается не так много, и если в руководстве страны рассчитывают, что Россия в той или иной форме просуществует еще хотя бы век, то должны это хорошо понимать.
Данные соцопросов и статистика финансовых ведомств показывают, что мало кто из россиян увлекается тем, что откладывает себе на старость 5 или 10 копеек с каждого заработанного рубля - чаще имеются некоторые накопления на черный день, которые сложно будет растянуть на десятилетие или два. В целом россияне склонны рассчитывать или на себя, или на своих детей, что, наверное, справедливо в условиях туманности будущего пенсионной системы. С одной стороны, это не дает экономике «длинных» пенсионных денег, а с другой - хорошая база для того, чтобы дать россиянам право самим заботиться о своей старости.
- Расскажите об этом своим друзьям!
У микрофинансовых организаций много клиентов. Причем не только среди разных категорий граждан, но и среди предпринимателей.